Brak OC nie wiąże się z mandatem. Właściciel płaci opłatę na rzecz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Jej wysokość nie jest kwotą ustaloną na stałe w ustawie, tylko wielokrotnością minimalnego wynagrodzenia. Gdy rośnie płaca minimalna, rośnie też kara. Od 1 stycznia 2027 r. płaca minimalna wyniesie 4950 zł brutto (rozporządzenie Rady Ministrów z 14 września 2026 r., Dz.U. 2026 poz. 1213; w 2026 r. było to 4806 zł). Poniżej przeliczamy, ile to daje w praktyce.
Jak wybrać OC i AC i od czego zależy składka, opisujemy w artykule ubezpieczenie OC i AC – jak wybrać. Tutaj zajmujemy się tylko sytuacją, gdy polisy nie ma.
Jak liczona jest opłata – art. 88 ustawy
Zasady wynikają z art. 88 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 783). Pełna opłata za rok kalendarzowy wynosi:
| Rodzaj pojazdu | Pełna opłata |
|---|---|
| samochody osobowe | 2 × płaca minimalna |
| samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe, autobusy | 3 × płaca minimalna |
| pozostałe pojazdy (m.in. motocykle, motorowery, przyczepy) | ⅓ płacy minimalnej |
Kwota zależy od tego, jak długo w danym roku kalendarzowym posiadacz pozostawał bez ochrony (art. 88 ust. 3):
- 20% pełnej opłaty – gdy przerwa nie przekracza 3 dni,
- 50% – gdy nie przekracza 14 dni,
- 100% – gdy przekracza 14 dni.
Kwoty zaokrągla się do pełnych 10 zł (art. 88 ust. 5). O tym, do której kategorii należy pojazd, decyduje UFG na podstawie Prawa o ruchu drogowym. Jeżeli nie przedstawisz dokumentów pokazujących, jak długa była przerwa, UFG może zażądać pełnej stawki (art. 88 ust. 4).
Kwoty na 2027 r.
Przy płacy minimalnej 4950 zł wychodzi:
| Pojazd | Przerwa do 3 dni | 4–14 dni | Powyżej 14 dni |
|---|---|---|---|
| samochód osobowy | 1980 zł | 4950 zł | 9900 zł |
| ciężarowy, ciągnik samochodowy, autobus | 2970 zł | 7430 zł | 14 850 zł |
| pozostałe (motocykl, motorower, przyczepa) | 330 zł | 830 zł | 1650 zł |
Kwoty 7430 zł i 830 zł wynikają z zaokrąglenia (50% daje odpowiednio 7425 zł i 825 zł). Oficjalną tabelę na dany rok UFG ogłasza do 3 stycznia (art. 88 ust. 3a). To nasze wyliczenie z przepisów, zgodne z kwotami podawanymi w mediach. Na początku 2027 r. warto je porównać z komunikatem UFG.
Dla porównania, w 2026 r. (płaca minimalna 4806 zł) za samochód osobowy obowiązywały kwoty 1920 zł, 4810 zł i 9610 zł.
Opłata dotyczy roku kalendarzowego. Ustawa każe brać pod uwagę okres bez ochrony w danym roku. Przerwa na przełomie grudnia i stycznia może więc zostać policzona osobno dla każdego roku. Zapłata nie zwalnia z obowiązku zawarcia umowy (art. 93). Jeżeli po zapłacie nadal nie kupisz polisy, w kolejnym roku możesz dostać następne wezwanie.
Auto stoi w garażu – czy musi mieć OC?
Tak. Posiadacz pojazdu zarejestrowanego w Polsce musi mieć ochronę przez cały okres rejestracji (art. 23 ust. 1a). Nie ma znaczenia, że auto nie wyjeżdża na drogę, jest zepsute albo nie ma ważnego przeglądu. Wyjątkiem są zarejestrowane pojazdy historyczne.
Z obowiązku zwalniają:
- wyrejestrowanie pojazdu – umowa OC rozwiązuje się z chwilą wyrejestrowania (art. 33 pkt 2),
- złomowanie – umowa rozwiązuje się z dniem wydania zaświadczenia o demontażu (art. 33 pkt 9).
Czasowe wycofanie z ruchu (art. 78a Prawa o ruchu drogowym) nie znosi obowiązku ubezpieczenia, ale pozwala zapłacić dużo niższą składkę. Ubezpieczyciel obniża ją proporcjonalnie, i to o co najmniej 95% za okres wycofania (art. 8 ust. 4–5 ustawy). W przypadku samochodu osobowego jest to możliwe tylko przy naprawie po uszkodzeniu elementów nośnych konstrukcji albo po szkodzie istotnej. Wycofanie trwa od 3 do 12 miesięcy, bez przedłużenia. Dla samochodów ciężarowych i przyczep o dopuszczalnej masie całkowitej od 3,5 t, ciągników samochodowych, pojazdów specjalnych i autobusów okres wynosi od 2 do 24 miesięcy (z możliwością przedłużenia, łącznie do 48 miesięcy).
Automatyczne przedłużenie – kiedy działa, a kiedy nie
Jeżeli najpóźniej dzień przed końcem 12-miesięcznej umowy nie wypowiesz jej na piśmie, zostaje zawarta kolejna umowa na następne 12 miesięcy (art. 28 ust. 1). Najpóźniej 14 dni przed końcem okresu ubezpieczyciel musi przysłać informację o składce na kolejny rok (art. 28 ust. 1b).
Wznowienie automatyczne nie nastąpi, jeżeli nie opłaciłeś w całości składki za mijający okres (art. 28 ust. 2). To częsta przyczyna przerw w OC. Jeśli nie zapłacisz którejś raty, ochrona kończy się po 12 miesiącach i trzeba samodzielnie kupić nową polisę.
Gdy wypowiadasz umowę, bo masz tańszą ofertę, nową polisę zawrzyj najpóźniej w dniu rozwiązania starej (art. 29 ust. 1 pkt 9). Umowa OC nie może objąć okresu sprzed jej zawarcia (art. 10 ust. 1a), więc przerwy nie da się już zasłonić polisą zawartą później.
Jeżeli przez pomyłkę masz dwie polisy, a jedna z nich odnowiła się automatycznie, możesz wypowiedzieć tę odnowioną (art. 28a). Ubezpieczyciel może wtedy żądać składki tylko za okres, w którym ponosił odpowiedzialność.
Sprzedaż i kupno auta a OC
Sprzedający ma 14 dni od sprzedaży na zawiadomienie ubezpieczyciela na piśmie i podanie danych kupującego (art. 32 ust. 1). Ma też przekazać nabywcy potwierdzenie zawarcia umowy. Za szkody wyrządzone po dniu sprzedaży nie odpowiada (art. 32 ust. 3). Za składkę odpowiada jednak solidarnie z kupującym od dnia sprzedaży do dnia zawiadomienia ubezpieczyciela (art. 32 ust. 4).
Kupujący przejmuje umowę OC poprzedniego właściciela (art. 31 ust. 1). Ma do wyboru:
- zostawić tę polisę – rozwiąże się z końcem okresu, na który ją zawarto, bez automatycznego wznowienia. Ubezpieczyciel może przeliczyć składkę według zniżek i zwyżek nowego właściciela (art. 31 ust. 2),
- wypowiedzieć ją na piśmie – wtedy najpóźniej w dniu jej rozwiązania musi zawrzeć nową umowę (art. 31 ust. 6).
Pułapka: przejęta polisa się nie odnawia. Gdy jej okres minie, a kupujący nie zawrze nowej umowy, zaczyna się przerwa w ochronie.
Jeżeli kupiłeś auto, którego poprzedni właściciel wbrew obowiązkowi nie miał OC, musisz zawrzeć umowę w dniu nabycia, a w każdym razie przed wyjazdem na drogę (art. 31 ust. 3). Przy zakupie sprawdź historię polisy pojazdu, np. w bazie UFG. Więcej o tym, co sprawdzić przed zakupem, w artykule samochód używany – jak sprawdzić.
Skąd UFG wie o braku OC
Kontrola nie musi odbywać się na drodze. Do sprawdzania polis zobowiązane są m.in. Policja, Inspekcja Transportu Drogowego i wydziały komunikacji, a uprawniony jest także sam UFG (art. 84). Fundusz porównuje dane z centralnej ewidencji pojazdów z bazą polis. Po kontroli wysyła wezwanie z 30-dniowym terminem na zapłatę albo przedstawienie dokumentów, które pokazują, że obowiązek był spełniony albo nie istniał (art. 90 ust. 1).
Co możesz zrobić po otrzymaniu wezwania:
- Sprawdź daty. Jeżeli masz polisę, której UFG nie zauważył, albo auto było wtedy już sprzedane lub wyrejestrowane, wyślij dokumenty w terminie. Wtedy opłaty nie pobiera się (art. 90 ust. 3).
- Pokaż, jak długa była przerwa. Bez dokumentów UFG może naliczyć pełną stawkę (art. 88 ust. 4).
- Sąd. Istnienie lub nieistnienie obowiązku można ustalić przed sądem powszechnym (art. 10 ust. 2). Pozew w 30-dniowym terminie wstrzymuje egzekucję administracyjną (art. 91 ust. 2).
- Wniosek o umorzenie lub raty. W wyjątkowo trudnej sytuacji materialnej UFG może umorzyć opłatę w całości lub części albo udzielić ulgi w jej spłacie, np. rozłożyć ją na raty (art. 94).
Nieopłacona opłata jest egzekwowana w trybie administracyjnym na podstawie tytułu wykonawczego wystawionego przez UFG (art. 91). Roszczenie przedawnia się po 3 latach od kontroli, ale nie później niż po 3 latach od końca roku, w którym nie było OC (art. 92).
Szkoda bez OC – regres UFG
Najwyższy koszt to nie sama opłata. Jeżeli kierowca auta bez OC spowoduje wypadek, poszkodowany dostaje odszkodowanie z UFG (art. 98 ust. 1 pkt 3). Potem Fundusz żąda zwrotu całej wypłaconej kwoty z kosztami od sprawcy i od osoby, która nie zawarła umowy (art. 110 ust. 1). Gdy kierowca i właściciel to różne osoby, roszczenie może dotyczyć obu.
Przy szkodach na osobie, np. rentach lub leczeniu, kwota regresu może wielokrotnie przekraczać wartość auta. W wyjątkowo trudnej sytuacji UFG może częściowo lub całkowicie odstąpić od dochodzenia zwrotu albo udzielić ulgi w spłacie, np. rozłożyć dług na raty (art. 110 ust. 2). To decyzja Funduszu, a nie prawo kierowcy. Roszczenie przedawnia się według Kodeksu cywilnego, ale nie wcześniej niż po 3 latach od wypłaty (art. 110 ust. 4).
Dla porównania: gdy auto ma OC, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie i może żądać zwrotu od kierowcy tylko w określonych przypadkach. Chodzi o umyślne spowodowanie szkody, jazdę po alkoholu lub narkotykach, jazdę kradzionym autem, brak uprawnień albo ucieczkę z miejsca zdarzenia (art. 43).
Najczęstsze sytuacje, w których powstaje przerwa
| Sytuacja | Co zrobić |
|---|---|
| nieopłacona rata, polisa się nie odnowiła | sprawdź datę końca umowy; nowa polisa najpóźniej w tym dniu |
| kupione auto z polisą poprzednika | zapisz datę jej końca – nie odnowi się sama |
| auto „na części” lub do remontu, nadal zarejestrowane | wyrejestruj albo utrzymuj OC; osobowe tylko w określonych przypadkach czasowo wycofasz z ruchu |
| sprzedaż auta bez zawiadomienia ubezpieczyciela | zawiadom na piśmie w ciągu 14 dni od sprzedaży |
| zmiana ubezpieczyciela | nowa umowa najpóźniej w dniu rozwiązania starej |
FAQ
Ile wynosi kara za brak OC za 1 dzień w 2027 r.?
Za samochód osobowy przy przerwie do 3 dni w roku kalendarzowym – 1980 zł, czyli 20% z 9900 zł. Kwota jest taka sama za 1 dzień i za 3 dni.
Czy UFG może ukarać, jeśli auto nie jeździło?
Tak. Obowiązek dotyczy każdego zarejestrowanego pojazdu przez cały okres rejestracji, niezależnie od tego, czy jeździ (art. 23 ust. 1a).
Czy po zapłacie kary mogę jeździć bez OC?
Nie. Wniesienie opłaty nie zwalnia z obowiązku zawarcia umowy (art. 93).
Kupiłem auto z OC poprzednika. Czy polisa sama się przedłuży?
Nie. Przejęta umowa rozwiązuje się z upływem okresu, na który ją zawarto (art. 31 ust. 1). Trzeba kupić nową najpóźniej w tym dniu.
Źródła
- Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 783: art. 8 ust. 4–5, art. 10, 23, 28, 28a, 29, 31–33, 43, 84–94, 98, 110.
- Prawo o ruchu drogowym, tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1251: art. 78a – czasowe wycofanie pojazdu z ruchu.
- Rozporządzenie Rady Ministrów z 14 września 2026 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2027 r., Dz.U. 2026 poz. 1213: § 1 – 4950 zł od 1.01.2027.
- Portal Oświatowy – rozporządzenie o minimalnym wynagrodzeniu na 2027 r. podpisane: 4950 zł od 1.01.2027.
- Otomoto – kara za brak OC w 2027 r., nowe stawki: kwoty na 2027 r. zgodne z naszym wyliczeniem.
- Rankomat – kara z UFG oraz Interia – listy z wezwaniem na 9610 zł: kwoty obowiązujące w 2026 r.
Stan prawny na 27.10.2026 r. Kwoty na 2027 r. wyliczyliśmy z art. 88 ustawy i płacy minimalnej 4950 zł. Oficjalną tabelę UFG publikuje do 3 stycznia 2027 r. Artykuł ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną.